08 janvier, 2021 Retraite

Revenu de retraite

retirement planning

Que vous vous approchiez de la retraite ou que vous preniez l’initiative de planifier pour l’avenir, il est important de tenir compte des flux de trésorerie futurs pour vous assurer que vous disposez d’un flux de rentrées fiable.

 

Une question courante concernant le revenu de retraite est de déterminer de combien vous aurez besoin. La réponse est aussi individuelle que vous, puisque les circonstances, les préférences et les besoins varient d’une personne à une autre. En réfléchissant aux questions ci-dessous, vous aurez une meilleure idée de vos besoins de revenus approximatifs à la retraite.

 

Comment savoir ce qui vous convient? Un bon point de départ est d’évaluer votre style de vie actuel et de le comparer au style de vie que vous envisagez à la retraite.

 

  • Quelles sont vos conditions de logement et de vie aujourd’hui et à quoi ressembleront-ils à votre retraite?
  • Avez-vous des dépenses personnelles (par exemple, la garde d’enfants) et des dépenses liées au travail (par exemple, le transport) aujourd’hui qui n’existeront pas plus tard? Avez-vous d’autres dépenses (qui sont liées à des soins de santé ou des soins à domicile, par exemple) qui pourraient commencer à la retraite?
  • Pensez-vous voyager plus souvent ou moins souvent à la retraite qu’aujourd’hui?
  • Quels loisirs actuels pensez-vous continuer et lesquels pensez-vous abandonner? Prévoyez-vous de nouveaux loisirs?

 

Il existe d’autres questions à prendre en compte, mais y répondre vous permettra de vous faire une idée de vos besoins de revenu de base. Ensuite, donnez une valeur approximative en dollars à vos réponses pour comprendre comment les besoins de revenu peuvent changer quand vous prenez votre retraite. Souvenez-vous de tenir compte de l’inflation (3 % annuellement est une évaluation réaliste), puisque le prix des biens et services augmente généralement avec le temps.

 

Gardez aussi à l’esprit que les gens vivent plus longtemps et auront besoin d’un flux de trésorerie qui dure toute la vie, étant donné qu’une des plus grandes craintes des gens est de vivre plus longtemps que les ressources dont ils disposent. Statistique Canada rapporte que l’espérance de vie moyenne des Canadiennes est de 84,1ans et de 79,9 ans pour les Canadiens.1

 

Sources de revenu à la retraite

Il est utile de cotiser régulièrement à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et de verser autant que possible la limite annuelle, mais les REER ne suffisent pas à eux seuls à vous soutenir pendant votre retraite. Prenez connaissance d’autres sources potentielles de revenu de retraite :

 

  • Régime de pension d’employeur
  • Régime de pensions du Canada (du Québec)
  • Sécurité de la vieillesse
  • Supplément de revenu garanti
  • Épargnes personnelles (par exemple, comptes bancaires, CPG)
  • Compte d’épargne libre d’impôt
  • Rentes
  • Placements non enregistrés
  • Revenus de location de propriétés
  • Revenu d’emploi (si vous continuez à travailler dans une certaine mesure)
  • Héritage éventuel

 

Ceci n’est pas une liste exhaustive, mais elle couvre les sources de revenu courantes à la retraite. D’un autre côté, tenez compte de l’argent que vous devez, étant donné qu’il viendra diminuer votre flux de trésorerie. Certaines personnes ont une hypothèque et une autre dette importante (par exemple, carte de crédit, prêt automobile) lorsqu’elles prennent leur retraite, mais il est aussi possible d’éliminer toutes les dettes importantes avant la retraite. Vous ne souhaitez pas que ces obligations de paiement se prolongent quand vous tentez de savourer les années après le travail et vous ne souhaitez certainement pas les voir diminuer votre flux de rentrées.

 

REER de conjoint

Posséder des REER de conjoint peut permettre de débloquer des revenus de retraite supplémentaires. Voici comment cela fonctionne. Si l’un des époux ou conjoints de fait gagne beaucoup plus que l’autre, alors cette personne peut contribuer au REER de la personne avec les revenus les plus faibles. Sans un REER de conjoint, la personne ayant le revenu le plus élevé aurait bien plus d’argent que l’autre, et, quand viendrait le moment de retirer cet argent, il serait imposé à un taux plus élevé. Le fractionnement des revenus au moyen d’un REER de conjoint permet d’équilibrer l’épargne entre les deux partenaires et donnera la chance au couple de faire des retraits à un taux d’imposition global plus faible et de disposer d’un revenu combiné plus important. Beaucoup de règles entourent les REER de conjoint. Si le concept vous intéresse, parlons-en.

Contactez nos bureaux si vous souhaitez discuter de la manière dont votre plan financier est construit pour répondre à vos besoins de revenu à la retraite.

 

1 Source : Statistique Canada, Janv. 2020